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一、我國古建筑風險
（一）我國古建筑面臨一定風險挑戰
我國古建筑以木結構為主。我國現存古建筑有8萬多處，其中木質古建筑占三分之一以上。在地域分布上，南方多于北方。北方的木質古建筑主要集中在山西、北京等省份。南方的木質古建筑主要集中在云南、貴州、湖南等省份。
我國古建筑風險狀況不容樂觀。從大量案例來看，我國古建筑主要面臨火災風險、水浸風險、腐蝕蟲蛀風險及人為破壞風險等。
?。ǘ┪覈沤ㄖ馂娘L險尤為突出
火災風險尤為突出，這與我國古建筑特點有關。一是我國古建筑材料大量采用木質，具有易燃性。二是建筑造型不利于撲救。三是院落布局加劇火災蔓延。四是性質及使用功能決定風險隱患大。五是地理位置偏遠不利于消防車進入。
二、我國古建筑風險保障現狀
當前，我國古建筑的風險保障主要以政府為主，商業為輔。從古建筑保護的級別看，可分為文物、非文物。列入文物的古建筑是根據《中華人民共和國文物法》，經政府文物部門認定的古代建筑。非文物古建筑指未納入國家文物范疇，但具有歷史、文化、科學價值的古代建筑。
對于納入文物保護的古建筑，政府從法律法規、規章制度等層面給予了詳細的保護規定，可以說文物級的古建筑的風險保障是有法可依的。當前，對于這部分古建筑的風險管理工作主要是以政府為主開展，包括消防管理、風險檢查、保護規劃等?？梢哉f，國內商業保險參與其中的程度并不高，國際上也是這樣，對于不可移動的古建筑商業承保的空間和力度不大。當前，針對古建筑，國內保險公司有一些創新型產品的探索，如中國人民財產保險公司的古建筑保險，用于承保維修費用。
對于未納入文物保護的古建筑，亟須解決的是很多農村地區古民居的風險保障問題。我國一些農村尤其是山區的民居由祖輩傳下來，很多也歷經百年，具有當地獨特的歷史文化價值，還有一些具有獨特的建筑工藝，具有很高的科學價值，這些建筑往往是個人產權，農民本身對其保護的價值意義理解并不深，缺乏經費投入，這些古建筑相對風險更高，更需要引起關注。當前，保險對于這些建筑的覆蓋還是有一定廣度，主要以農房保險形式開展，賠償農戶房屋因自然災害、火災等發生的損失，但保障程度上還有待進一步提升。
三、我國古建筑保險開展情況
我國當前大量古建筑的風險保障工作，一方面主要由政府組織開展，另一方面商業保險也在發揮積極作用。
?。ㄒ唬┍Ｘ敭a——以農房保險為主，部分商業用途投保企財險、貸款抵押房屋險
1.農房保險保障廣大農村地區古民居
木結構房屋是我國農村地區主要建筑形式。我國南方很多地區的少數民族村寨現存大量木制建筑，很多是百年以上老宅。這些古民居主要以農房保險形式承保。
目前全國31個省區市和4個計劃單列市已開展農房保險工作。按出資、風險承擔方式不同，農房保險模式可分為：一是完全財政統保；二是財政統保“?；?rdquo;、農戶自愿參保“保增量”；三是政府、保險公司聯辦共保。目前，第二種方式是主要方式，被普遍采用，福建省還開創了農房保險的“龍巖模式”。第一種保險模式只在少數老少邊窮地區開展，針對特定貧困群體，政府給予支持，帶有扶貧性質。第三種保險模式目前只在西藏地區開展。
2.部分商業用途古建筑投保企財險、貸款抵押房屋險
從一些火災保險理賠案例看，當前一些古建筑還投保了企財險、個人貸款抵押房屋綜合保險等。這些情況主要集中在商業開發成熟的古鎮，如香格里拉等。一些個體工商戶、旅游企業為所經營的房屋投保商業保險。但這些房屋大部分為近十幾年來的新建住房，形式上仿古，個別為老宅基礎上進行改造，其裝修裝飾主要用于經營用途，算得上文物級的古建筑很少，因為國家規定不可移動文物一般不得轉讓、抵押，不得作為企業資產經營。目前，這些建筑的風險保障可采用成熟的商業保險方案。
?。ǘ┍＞S修——專屬古建筑保險產品的探索創新
古建筑不同于一般商品，其突出特點是“不可逆”性，古建筑本身的經濟屬性不明顯，更多的是寶貴的歷史文化科學價值，一旦損壞則不可復制，再多金錢也難以補償。因此，古建筑的風險保障重在事前預防，事后補救修復，而非經濟補償。從實踐看也是如此，古建筑管理部門大量需求在于是否能夠修復。
國內保險公司針對這一迫切需求，近年來也作出了積極探索嘗試，一些創新型的產品應運而生。比較典型的是蘇州市古建筑保險，用于保障古建筑維修的費用。蘇州市古建筑保險的主要內容是當古建筑發生保險責任范圍內的損失時，保險公司負責賠償。
?。ㄈ┪覈沤ㄖｋU發展有待解決的問題
一是政府文物管理部門對商業保險的需求更在于古建筑修復。二是商業保險對個人產權的古建筑保障程度有待提升。三是開發古建筑保險產品還面臨定價難、定價貴的問題。四是承保古建筑對保險公司的技術手段要求高。
四、關于發展我國古建筑保險的思考與建議
?。ㄒ唬┕沤ㄖL險管理更重在“防”
古建筑一旦損失不可再生，決定了“防”重于“賠”。古建筑都是無價的，也是不可復制的，給古建筑購買保險并不能保障文物和古建筑在面對火災等破壞性事件時不被損壞。因此，古建筑風險管理更重在事前防范。
當前古建筑風險防范方面亟待解決的問題主要包括：一是旅游景區古建筑火災防范意識亟待增強；二是針對古建筑的消防投入有待加大；三是經濟落后是一些農村地區防火工作難以開展的重要原因。
（二）圍繞古建筑災前預防、災后修復開展保險服務創新
一是保險公司幫助開展古建筑防災。保險公司可以針對古建筑“不可破壞”的特點，開展風險無損檢測，提供防火、防震等技術支持，提供建筑加固件、報警器等保險增值服務。協助政府開展危房改造，定期開展安全檢查評估，建立風險監控和預警機制。開展培訓和宣傳，幫助村民提高消防安全意識和災害自防自救能力。
二是探索保險理賠服務化。從效果看，為了達到幫助古建筑修復的目的，可從保險理賠資金的使用用途上做文章，將其轉化為專業技術支持、咨詢、建筑施工服務等，提供救援、檢測等服務，可建立保險自身該領域的專家庫，災后第一時間幫助政府開展修復工作。
?。ㄈ┌l揮保險定價獎懲作用促進風險管理
當前很多古城旅游景區，商業過度開發，人員、財產密集，一些商鋪的防火意識和措施不夠。對于這些房屋，在承保前，保險公司將根據風險狀況厘定費率，高風險高定價，低風險低定價。承保后，保險公司會定期對不安全因素隱患進行評估，提出整改建議。對于被保險人未按約定履行消防安全責任的，在續保時保險公司會增加保費或依法解除合同，對加強消防管理或危險程度明顯降低的，保險公司可給予較大幅度的保費折扣。
?。ㄋ模┽槍沤ㄖ哟蟊ｋU產品創新探索
與現代建筑相比，古建筑物具有投保標的界限模糊、投保價值難以確定、費率厘定復雜、理賠處理手段特殊等特點。針對古建筑開發保險產品難度大，當前市場上古建筑保險產品十分稀缺。建議加大保險產品創新探索，可借鑒蘇州市古建筑保險做法，推出更多個性化產品、高保障產品，擴大全國試點范圍。
?。ㄎ澹┰谝恍┞糜尉皡^考慮大力推行火災保險
針對很多商業開發成熟的旅游熱點景區（古城、古村、古鎮等），在火災高發形勢下，當地政府在考慮強制或半強制推行火災保險。
在險種方面，可考慮企財險、公眾責任險等，尤其重點考慮火災公眾責任險。在購買對象方面，重點考慮在當地影響大、收入充足的旅游企業、商戶。此外，政府也可以與保險公司合作推出相關公眾責任險。在推行方面，當地政府可出臺相關指導意見、管理辦法等規定全體或部分企業、商戶購買火災保險，也可將政府的一些信貸政策、土地政策、財政支持、保護基金支持、建設批復等與是否購買保險掛鉤，鼓勵支持購買火災保險。
?。┘訌娀馂娘L險管理技術應用
在我國古建筑火災高發態勢下，加強火災風險管理技術應用十分必要，建議加大相關技術研發和應用普及。
一是開展木質材料阻燃技術推廣應用。二是開展針對古建筑特點的火災探測預警。首先，可大力推廣古建筑火災紅外探測技術。其次，應探索物聯網火災報警技術在古建筑防火中的應用。三是防火措施選用應結合古建筑保護特點因地制宜。
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